Des taux d'intérêt bas mais une conjoncture qui impacte les octrois de prêts
Alors que les taux de base bancaires restent historiquement faibles, nombreux sont les Français qui souhaitent emprunter pour s’acheter un appartement à Saint-Malo, que ce soit pour y vivre ou dans le cadre d’un investissement locatif. Cependant, les recommandations du Haut conseil de stabilité financière (HCSF) et la baisse du taux d'usure risquent de limiter l’accès au crédit cet été.
L’octroi d’un crédit risque de devenir plus compliqué cet été
Plusieurs raisons qui vont se cumuler cet été risquent d’impacter l’octroi de crédits par les banques. La première d’entre elles est conjoncturelle et tient à la tension habituelle sur les délais de traitement des dossiers pendant les vacances d’été, période pendant laquelle les banques sont notoirement en sous-effectif.
Entre juillet et août, il faudra certainement compter quatre semaines pour un premier accord et deux semaines de plus pour l'émission de l'offre.
À cela s'ajoute le délai légal de réflexion de 10 jours. Pour éviter de se retrouver dans une situation délicate, les courtiers conseillent à leurs clients de négocier un délai global de 75 jours au lieu des 60 jours habituels avec les vendeurs pour la condition suspensive d’obtention de crédit.
Les recommandations du HCSF vont devenir contraignantes dans les prochaines semaines et cela risque de se ressentir sur les octrois de crédit par les banques. Les banques s’y sont préparées en interne et la perspective de futures sanctions les incite à respecter scrupuleusement le cadre fixé par la HCSF. Pour rappel, le taux d’endettement maximum a été fixé à 35 % en début d’année.
Le taux d’usure va limiter les accords de prêt
Le taux d'usure qui représente le taux maximal auquel les banques peuvent octroyer un prêt est très bas lorsque les taux de base bancaires sont eux-mêmes au plancher. En effet, le taux d’usure est déterminé chaque trimestre par la Banque de France en ajoutant un tiers au taux moyen constaté sur les trois mois précédents.
Cela signifie que le taux effectif global TEG du prêt doit être inférieur au taux d’usure et donc que dans ce tiers doivent être inclus le coût de l’assurance et les frais de dossier.
Ainsi, depuis le 1er juillet, les taux d’usure sont les suivants :
- 2,47% pour un prêt à taux fixe d'une durée inférieure à 10 ans ;
- 2,44% pour un prêt à taux fixe d'une durée comprise entre 10 ans et moins de 20 ans ;
- 2,48% pour un prêt à taux fixe d'une durée de 20 ans et plus.
Certains dossiers ne passent déjà plus car :
- Il y a des écarts sur le taux nominal selon la situation de l’emprunteur ;
- Le taux de l'assurance-crédit peut être élevé pour les plus de 50 ans ;
- Les frais de dossier (banque et courtier) pèsent également dans la balance.
Les dossiers qui étaient un peu justes pour obtenir leur crédit risquent d’avoir un peu de mal cet été. Cependant, la situation pourrait s’améliorer dans les mois à venir. Si vous avez des questions ou besoin de conseils en immobilier, n’hésitez pas à nous contacter et nous nous ferons un plaisir de vous aider.
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